Quanto spende in media una famiglia della classe media per la sanità dopo i 65 anni

Per le coppie della classe media, in particolare quelle oltre i 65 anni, l’aumento dei costi sanitari rappresenta una seria preoccupazione. Nel 2025, le spese per l’assistenza sanitaria rimangono uno degli oneri più elevati e imprevedibili che i pensionati americani devono affrontare.

La pianificazione delle spese mediche diventa cruciale poiché i costi sanitari continuano a crescere a un ritmo superiore rispetto ai salari e all’inflazione. Inoltre, con una copertura Medicare meno completa rispetto al passato, molti pensionati si trovano a dover sostenere costi maggiori, rendendo indispensabile un’adeguata preparazione finanziaria.

Secondo i dati analizzati da GOBankingRates, si è cercato di comprendere la spesa media in ambito sanitario che un pensionato di classe media sostiene dopo i 65 anni.

Le spese mediche rappresentano un impegno finanziario importante durante la pensione e tendono ad aumentare con l’età. È quindi fondamentale iniziare a riflettere su questi costi fin da quando si è più giovani, quando è possibile adottare strategie come mettere da parte risparmi o stipulare polizze assicurative adeguate che possano coprire le spese sanitarie future.

Questo è uno dei motivi per cui investire in una pensione privata è essenziale durante gli anni più produttivi, generalmente tra la fine dei 40 e l’inizio dei 50 anni.

Il 2025 prevede che una coppia media di 65 anni spenderà circa 12.800 dollari in cure mediche nel primo anno di pensionamento, secondo i dati di Fidelity. Questa cifra rappresenta circa il 21% della spesa media complessiva annua in pensione, che si attesta intorno a 60.000 dollari, secondo la Federal Reserve Bank of St. Louis.

Le spese sanitarie per i pensionati si concentrano principalmente in quattro aree:

• Premi assicurativi (ad esempio Medicare Parte B, Parte D e coperture supplementari)

• Servizi medici non completamente coperti da Medicare

• Farmaci prescritti (il cui costo varia e che spesso devono essere assunti regolarmente, soprattutto per condizioni croniche)

• Forniture e attrezzature mediche

Se entrambi i componenti della coppia oltre i 65 anni necessitano cure mediche o assumono regolarmente diversi farmaci, questi costi diventano un onere considerevole che spesso è sottovalutato nella pianificazione pensionistica.

Analizziamo ora le ragioni di queste spese elevate e le strategie per pianificare e risparmiare efficacemente.

I costi sanitari sono generalmente cumulativi durante gli anni di pensionamento.

Questo fenomeno è in parte dovuto all’aumento dell’aspettativa di vita. Diverse istituzioni finanziarie hanno diffuso previsioni che delineano un quadro preoccupante per le coppie di pensionati della classe media:

Fidelity prevede un aumento significativo delle spese sanitarie nel 2025 rispetto agli anni precedenti. Un pensionato di 65 anni che si ritira nel 2025 può attendersi una spesa totale di circa 172.500 dollari per assistenza sanitaria durante la pensione, rispetto ai 165.000 dollari stimati per il 2024, con un incremento annuo quasi del 5%. Questa cifra è riferita a un singolo individuo, quindi per una coppia l’importo potrebbe raddoppiare, arrivando a circa 345.000 dollari per l’intero periodo pensionistico.

RBC Wealth Management presenta uno scenario ancora più allarmante: il costo stimato a vita per l’assistenza sanitaria di una coppia media di 65 anni si aggira intorno ai 683.306 dollari. A questo dato si devono poi aggiungere i costi per l’assistenza a lungo termine, che possono superare i 100.000 dollari l’anno.

L’Indice sui Costi Sanitari per Pensionati elaborato da Milliman offre una stima meno onerosa ma comunque significativa: a una coppia di 65 anni serve un risparmio combinato di 395.000 dollari per coprire i costi di alcune tipologie di Medicare durante il pensionamento.

Rispetto al 2023, le previsioni di Milliman indicano che una coppia che va in pensione nel 2024 dovrebbe avere messo da parte circa 7.000 dollari in più per coprire una combinazione di Medicare Originale, Medigap e Parte D, mentre la cifra sale a 8.000 dollari in più se si opta per Medicare Advantage insieme alla Parte D.

Un fattore chiave nella valutazione delle spese sanitarie in pensione è che i costi aumentano solo se la durata della pensione si prolunga, evidenziando quindi l’importanza di pianificare con attenzione e mettere in atto strategie finanziarie durature e sostenibili che possano affrontare in modo efficace le esigenze sanitarie crescenti legate all’età.

La cura a lungo termine rappresenta una delle spese sanitarie più gravose dal punto di vista finanziario per le coppie della classe media. Il costo medio annuale per una stanza privata in una casa di riposo è di circa 116.800 dollari, mentre le strutture di assistenza residenziale hanno una tariffa media superiore ai 50.000 dollari all’anno, secondo Charles Schwab. Il sistema Medicare generalmente non copre le spese di lunga degenza nelle case di riposo, il che implica che i pazienti devono sostenere il 100% dei costi per i servizi non coperti, inclusi quelli di assistenza a lungo termine.

In particolare, Medicare copre fino a 20 giorni di cure infermieristiche in modo completo. Dal giorno 21 fino al 100, i pazienti devono pagare una quota giornaliera fino a 200 dollari. Dopo il centesimo giorno, la copertura Medicare termina interamente e le spese ricadono completamente sul paziente. Per questo motivo, molte persone si trovano costrette a vendere la propria abitazione per far fronte ai costi elevati dell’assistenza a lungo termine.

I costi sanitari in pensione sono soggetti a continui aumenti per diversi motivi. L’inflazione nel settore sanitario supera costantemente l’inflazione generale, con un incremento annuo dei costi medici compreso tra il 3% e il 5%, rispetto a un tasso di inflazione complessivo del 2%-3%, sempre secondo Charles Schwab. L’avanzare dell’età comporta ulteriori spese: il pagamento medio per premi mensili era di 1.081 dollari a 64 anni, mentre a 30 anni si aggira intorno ai 422 dollari. Questo dimostra come l’età incida in modo significativo sui costi assicurativi, ancor prima di raggiungere l’età di eleggibilità a Medicare.

Strategie per pianificare le spese sanitarie in pensione

Ecco alcune soluzioni efficaci per prepararsi ai costi sanitari connessi alla pensione:

Conti di risparmio sanitario (HSA): Offrono vantaggi fiscali triplici e dovrebbero essere sfruttati nel massimo possibile quando disponibili. I contributi sono deducibili dalle tasse, la crescita del capitale è esentasse e i prelievi per spese mediche qualificate non sono tassati.

Scelta del piano Medicare: Le coppie devono decidere tra il Medicare Originale con assicurazione integrativa Medigap e i piani Medicare Advantage. Ogni opzione ha strutture di costo e reti di fornitori differenti, che possono incidere notevolmente sulle spese complessive.

Assicurazione per l’assistenza a lungo termine: I premi annuali per una persona sana di 60 anni crescono circa del 3% all’anno e mediamente ammontano a 2.585 dollari per gli uomini e 4.400 per le donne. Considerando che i costi di una casa di riposo superano i 116.000 dollari all’anno, non sottoscrivere una polizza potrebbe risultare più oneroso. È particolarmente importante acquistare questa copertura quando si è ancora in buona salute e relativamente giovani (intorno ai 40 anni), mantenendo i pagamenti regolari nel tempo.

Fondo d’emergenza: È fondamentale mantenere riserve specifiche dedicate alle spese sanitarie per fronteggiare costi medici imprevisti senza compromettere la stabilità finanziaria complessiva della pensione.

Pianificazione fiscale: La possibilità di dedurre alcune spese mediche può offrire sollievo fiscale; tuttavia, le soglie per ottenere deduzioni sono alte e richiedono una documentazione accurata, oltre a considerazioni sul piano successorio.

Gestire le spese sanitarie durante la pensione richiede una strategia complessiva e informata, soprattutto in considerazione dei costi elevati e delle previsioni di incremento nel tempo. Un’attenta pianificazione, utilizzando gli strumenti e le coperture assicurative adeguate, può mitigare l’impatto finanziario e garantire una maggiore tranquillità economica negli anni più avanzati.