Diritto all’oblio oncologico: come l’Europa cancella le discriminazioni dopo il cancro

Non tutti i Paesi europei hanno seguito lo stesso percorso legislativo per limitare l’uso delle informazioni relative a precedenti diagnosi oncologiche nelle assicurazioni legate ai contratti di credito: alcune giurisdizioni hanno scelto norme vincolanti, altre accordi volontari o modifiche normative mirate.

Grecia, Lussemburgo e Bulgaria: modelli ancora diversi

In Grecia è stato adottato nel 2024 un codice di condotta frutto di un accordo tra il settore assicurativo, il Ministero delle Finanze e le associazioni dei pazienti oncologici. La regola stabilisce che le compagnie non possono più considerare una diagnosi precedente dopo dieci anni dalla conclusione delle cure, riducendo il periodo a cinque anni per chi ha ricevuto la diagnosi prima dei 18 anni. La tutela riguarda in particolare le assicurazioni sulla vita collegate a prestiti con importi fino a 300.000 euro.

In Lussemburgo esiste dal 2020 un intesa fra Stato e settore assicurativo che fissa un periodo standard di dieci anni, anch’esso ridotto a cinque nel caso di diagnosi in età pediatriche. Nel 2025 è stato presentato un progetto di legge volto a portare la soglia a cinque anni per rendere la disciplina più favorevole alle persone guarite.

La Bulgaria, invece, sta inserendo il diritto all’oblio nella riforma della legge sul credito al consumo per adeguarsi alla direttiva europea 2023/2225. La proposta governativa prevede che le informazioni su una precedente diagnosi oncologica non possano essere impiegate nelle assicurazioni contrattate insieme a prodotti di credito dopo dieci anni dalla fine delle cure.

La scelta della soglia di dieci anni ha però ricevuto critiche dalla difensora civica Velislava Delcheva, che ha osservato:

“Il limite massimo di dieci anni è sproporzionato rispetto al rischio per gli istituti finanziari nel caso di prestiti di piccolo importo e breve durata.”

b>Delcheva ha aggiunto che una regola così rigida può privare le persone guarite da un cancro dell’accesso a finanziamenti necessari per esigenze immediate, come riparazioni domestiche o il pagamento di bollette. La sua proposta è quella di ridurre il termine a cinque anni oppure di introdurre criteri differenziati in base all’età al momento della diagnosi e alla tipologia di tumore.

La sfida europea: rendere effettivo il diritto

La direttiva europea 2023/2225 rappresenta il primo tentativo di armonizzare la materia a livello comunitario: impone di vietare l’uso delle informazioni relative a diagnosi oncologiche precedenti per le assicurazioni legate ai contratti di credito dopo un periodo definito dalla normativa nazionale, con un limite massimo fissato a 15 anni. Tuttavia, lasciando agli Stati ampio margine di discrezionalità, la direttiva ha prodotto una molteplicità di soluzioni nazionali che variano per durata, prodotti coperti e criteri clinici considerati.

Questa flessibilità normativa genera frammentazione e rende difficile valutare l’impatto reale delle nuove regole sull’accesso al credito e sui premi assicurativi. Al momento non esiste un dataset comparabile a livello europeo che permetta di misurare quanti mutui o finanziamenti si siano effettivamente aggiunti in seguito alle riforme, né quanto siano scesi i costi assicurativi per chi ha superato una malattia oncologica.

Il fenomeno solleva una domanda centrale per i policymaker: per quanto tempo una diagnosi pregressa rimane rilevante nella valutazione del rischio assicurativo e fino a che punto è giustificata una distinzione continuativa tra chi ha avuto un tumore e chi non lo ha avuto. La risposta avrà implicazioni sia sociali sia economiche, influenzando l’inclusione finanziaria e la competitività del mercato assicurativo.

Per i mercati e per gli operatori finanziari europei, la ricerca di un equilibrio tra tutela dei consumatori e sostenibilità dei portafogli assicurativi richiederà dati clinici più raffinati, modelli di pricing aggiornati e possibili soluzioni regolatorie che tengano conto della natura eterogenea dei tumori e della diversa incidenza del rischio nel tempo.

In sintesi

• La frammentazione europea sulle soglie temporali aumenta l’incertezza per le compagnie di assicurazione; una convergenza normativa o linee guida tecniche potrebbero ridurre i costi di compliance e favorire mercati più efficienti.
• I potenziali ampliamenti dell’accesso al credito per le persone guarite dal cancro possono tradursi in un ampliamento della base di clientela per banche e assicuratori, con effetti positivi sul volume di prodotti legati a mutui e prestiti al consumo.
• Per gli investitori istituzionali, l’evoluzione regolatoria richiede attenzione ai possibili aggiustamenti dei premi e alla qualità dei portafogli; strategie di diversificazione e pricing dinamico potrebbero mitigare l’aumento del rischio percepito.