Un uomo di New York vuole prendere in prestito dal 401(k) per pagare un debito di 33.000 dollari, Dave Ramsey è contrario ma ecco quando ha senso

Se ti trovi sommerso dai debiti, non sei l’unico. Secondo dati di Experian, il consumatore medio negli Stati Uniti sostiene un debito mensile di circa $1.237 tra i vari impegni finanziari.

Nel frattempo, il reddito settimanale mediano dei lavoratori americani è stato di $1.196 nel secondo trimestre del 2025, secondo il U.S. Bureau of Labor Statistics. Questo corrisponde a un salario annuo di $62.192, assumendo 52 settimane di lavoro, che si traduce in un reddito mensile di circa $5.183.

Questi dati indicano che l’americano medio potrebbe destinare circa un quarto del proprio reddito mensile solo al pagamento dei debiti.

Tuttavia, sebbene liberarsi dal debito possa risultare difficile con un salario tipico, il compito dovrebbe essere decisamente più agevole con un reddito elevato. Per questo motivo, Dave Ramsey è rimasto sorpreso quando un ascoltatore gli ha chiesto se fosse opportuno ricorrere a un prestito dal 401(k) per saldare un debito di circa $33.000.

Il chiamante, Dave di Long Island, ha spiegato che il reddito familiare ammonta a $205.000. Ramsey ha ritenuto che con una cifra del genere fosse più che possibile estinguere il debito in meno di un anno, considerando l’importo relativamente contenuto.

Dave Ramsey ha detto:

“Amico, perché non ti metti semplicemente a pianificare un budget? Metti ordine a questa situazione. Smettila di cercare scorciatoie.”

Il debito del chiamante proviene da diverse fonti, tra cui:

– $13.323 di tasse federali arretrate
– $13.250 su una carta di credito
– $4.909 di finanziamento auto
– $1.138 su un’altra carta di credito

Il ragionamento di Dave era che, potendo prendere in prestito dal suo 401(k) con un tasso di interesse del 5%, fosse vantaggioso fare questo piuttosto che pagare interessi più alti sugli altri debiti. La carta di credito con il saldo più alto, infatti, gravava con un tasso annuo effettivo del 27,8%, ben al di sopra della media del 22,83% riportata nell’ultimo rapporto sul credito al consumo della Federal Reserve.

Tuttavia, Ramsey si è mostrato fermamente contrario all’idea di contrarre un altro debito per estinguere quelli esistenti, considerata la situazione reddituale di Dave.

Dave Ramsey ha affermato:

“Se vuoi seguire un piano diverso, hai chiamato il numero sbagliato, perché noi siamo qui per aiutarti a liberarti dal debito in modo che tu possa costruire ricchezza, cambiare la tua storia familiare e diventare generoso in modo straordinario.”

Ramsey ha consigliato a Dave di destinare i prossimi 12 mesi esclusivamente alle spese essenziali, utilizzando tutto il resto del reddito per estinguere i debiti. Ha suggerito persino di sospendere temporaneamente risparmi e investimenti, un approccio nettamente diverso rispetto al prestito dal fondo pensione.

Strategie per l’estinzione dei debiti

Ramsey ha indicato di cominciare dal debito con l’IRS, per poi procedere con gli altri debiti, dal più piccolo al più grande, applicando la nota strategia della “palla di neve”, spesso raccomandata per il consolidamento del debito.

Il piano proposto offre un’alternativa sana rispetto a quella di ricorrere a un prestito dal 401(k). Ma cosa succede se una persona ha un elevato indebitamento e un reddito molto più basso? In queste situazioni può risultare difficile estinguere i debiti solo con una gestione più oculata delle spese. Si potrebbe quindi prendere in considerazione l’ipotesi di un prestito dal 401(k), sfruttandolo perché consente di pagare un interesse più basso.

In linea teorica sarebbe una buona soluzione: riduce gli interessi pagati e, allo stesso tempo, consente di “pagare se stessi” poiché si tratta di un prestito dal proprio fondo pensione.

Tuttavia, esistono rischi importanti da considerare. Innanzitutto, seppur il tasso di interesse del prestito sia contenuto, il capitale preso in prestito non sarà più investito durante il periodo del prestito. Peggio ancora, se non si riesce a rimborsare il prestito 401(k), le conseguenze possono essere notevoli.

Generalmente, il termine per il rimborso è di cinque anni, ma come sottolinea Fidelity, se si lascia l’attuale datore di lavoro – sia per un nuovo impiego che per licenziamento – si rischia di dover estinguere tutto il debito residuo in un arco di tempo molto breve.

Se il saldo non viene saldato entro la scadenza, l’importo viene generalmente considerato un prelievo anticipato, esponendo così il soggetto alla tassazione. Ulteriormente, se non si ha ancora compiuto 59 anni e mezzo, si possono incorrere in penalità aggiuntive.

Ottenere un prestito dal proprio piano 401(k) sembra una soluzione allettante quando si ha bisogno di liquidità immediata, ma comporta una serie di svantaggi che andrebbero valutati con attenzione. Oltre alla possibile applicazione di una penale del 10% per il prelievo anticipato, si rischia di perdere anche il rendimento che quei fondi avrebbero potuto maturare nel tempo.

Ad esempio, supponiamo che il rendimento annuo medio del vostro 401(k) sia intorno al 7%, lievemente inferiore rispetto alla media del mercato azionario. Se fate un prestito di 12.000 dollari a 45 anni, con l’intenzione di restituirlo, ma non riuscite a farlo, al momento del pensionamento a 65 anni potreste trovarvi con circa 46.400 dollari in meno. Di questi, 34.400 dollari rappresentano i guadagni futuri che avreste potuto ottenere investendo quei 12.000 dollari.

Secondo i dati aggiornati a fine 2024 forniti da Vanguard, il 13% dei partecipanti ai piani 401(k) aveva un prestito in corso contro il proprio saldo, con un importo medio del prestito pari a 11.067 dollari. Questi numeri indicano chiaramente che i prestiti dai piani 401(k) sono diffusi, ma ciò non implica necessariamente che siano la scelta finanziaria più vantaggiosa.

Naturalmente, ciò non significa che ottenere un prestito dal 401(k) sia sempre una decisione errata. Se avete un lavoro stabile e senza progetti di cambiamento, e se questa è chiaramente l’opzione più economica per consolidare debiti, potrebbe avere un senso. Allo stesso modo, un prestito da 401(k) può essere giustificato in caso di spese impreviste e urgenti, soprattutto se non avete risparmi sufficienti per farvi fronte.

È però consigliabile confrontarsi prima con un consulente finanziario, che potrebbe consigliarvi alternative più vantaggiose per consolidare i debiti senza intaccare i risparmi pensionistici. Qualora decidiate di richiedere un prestito dal vostro 401(k), è fondamentale comprendere dettagliatamente le regole che lo governano, inclusi i termini di rimborso e le conseguenze in caso di interruzione del rapporto di lavoro.

Una piena consapevolezza delle condizioni di questo tipo di prestito vi permette di evitare sorprese spiacevoli in futuro e di proteggere il capitale accumulato per la pensione.