Cosa considerare nel tuo piano Medicare Advantage 2026

Milioni di anziani che usufruiscono di piani Medicare Advantage dovranno prepararsi a vantaggi ridotti, premi più elevati e una scelta più limitata di opzioni nei piani del 2026.

Questo significa che quest’anno non è il momento di trascurare la revisione della propria copertura durante il periodo di iscrizione aperta, appena iniziato.

Settembre ha portato a casa dei beneficiari la Lettera Annuale di Modifica, contenente tutti i dettagli riguardo alle variazioni nella copertura e nei costi che saranno attive il prossimo anno. Il periodo di iscrizione aperta si estende fino al 7 dicembre e in questo intervallo chi è già iscritto può modificare la propria copertura, con effetto dal 1° gennaio. È possibile passare da Medicare Originale a Medicare Advantage, cambiare piano di Medicare Advantage, aggiungere o modificare il piano di farmaci prescritti Parte D e, in alcuni casi, aggiungere o modificare una polizza Medigap.

Medicare Advantage rappresenta un’alternativa al tradizionale programma di assicurazione sanitaria Medicare per gli over 65. Questi piani, gestiti da compagnie assicurative private come UnitedHealthcare e Humana, hanno visto una crescita notevole in popolarità negli ultimi anni.

Tuttavia, per il 2026, alcune compagnie stanno eliminando piani, riducendo reti ospedaliere e medici inclusi, restringendo i benefici e aumentando i costi a carico dell’assistito, comprese le franchigie.

Philip Moeller, esperto di Medicare e sicurezza sociale e autore della newsletter “Aging in America”, ha spiegato:

“Alcune compagnie stanno diminuendo la presenza o addirittura uscendo da specifici mercati geografici. Le differenze tra premi, co-pagamenti e franchigie annuali sono eccezionalmente elevate, causando grandi variazioni nei costi che il beneficiario deve sostenere.”

Un esempio concreto riguarda la cessazione del contratto tra UnitedHealthcare e Johns Hopkins Medicine avvenuta lo scorso agosto. Ciò significa che molte strutture e medici di Johns Hopkins non rientrano più nella rete di Medicare Advantage di UnitedHealthcare. In questi casi, se il piano prevede coperture fuori rete, i pazienti possono comunque usarle, anche se con costi potenzialmente maggiori.

Più della metà dei beneficiari eleggibili si è iscritta a piani Medicare Advantage a partire dal 2023. Uno dei principali incentivi è rappresentato dai servizi aggiuntivi, non inclusi in Medicare tradizionale, come la copertura per farmaci da prescrizione (Parte D), occhiali, cure dentali, iscrizioni a palestre e rimborsi persino per palle da bowling o racchette da pickleball.

Inoltre, molti di questi piani presentano costi di premio molto contenuti o addirittura nulli.

Ci sono però dei limiti. La maggior parte dei piani Medicare Advantage richiede una preventiva autorizzazione per la copertura di determinati servizi, una condizione raramente applicata nel Medicare tradizionale.

A differenza di Medicare originale, in base al piano Advantage si è vincolati a una rete specifica di medici e strutture sanitarie, che può variare notevolmente di anno in anno. Può capitare di essere indirizzati a uno specialista non incluso nella rete: in questi casi serve un’autorizzazione preventiva o si rischia di dover affrontare di tasca propria l’intero costo.

Modifiche ai piani Medicare Advantage nel 2026

Il primo passo è ottenere informazioni precise. Lo strumento online Plan Finder sul sito Medicare.gov consente di confrontare le opzioni di piani Medicare Advantage. Ogni autunno, prima dell’inizio dell’iscrizione aperta, il database viene aggiornato con tutti i dati riguardanti i piani privati, inclusi i piani farmaceutici Parte D, i piani Medicare Advantage e anche i piani Medigap gestiti dagli stati.

Philip Moeller ha aggiunto:

“Le nuove regole di segnalazione per i piani Medicare Advantage permetteranno ai consumatori di visualizzare informazioni più dettagliate sui benefici supplementari offerti e, per la prima volta, i nomi di medici, ospedali e altri fornitori inseriti nelle reti mediche dei piani. In passato, per ottenere questo tipo di informazioni, era necessario visitare il sito di ciascun piano o contattare direttamente le compagnie o i medici per verificare l’inclusione nella rete. Questo rappresenta un grande passo avanti.”

Le directory degli operatori assicurativi, tuttavia, possono ancora presentare lacune e non sempre aggiornano tempestivamente le modifiche alle reti.

In passato, i registri pubblici accessibili contenenti informazioni sui piani Medicare Advantage hanno mostrato diverse inesattezze, e ci sono già stati casi di errori riscontrati nei nuovi elenchi pubblici, ha dichiarato Moeller. Parallelamente, il sito web dei Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS) informa che, a causa della chiusura temporanea del governo, “gli aggiornamenti delle informazioni presenti su questo sito potrebbero essere limitati o ritardati”.

CMS ha avvertito i consumatori e ha predisposto un piano per affrontare le informazioni errate. Se la scelta del piano Medicare Advantage per il 2026 è stata effettuata basandosi su dati inaccurati presenti nel registro, è possibile cambiare piano durante i primi tre mesi dell’anno. Moeller ha consigliato:

“Per sicurezza, gli iscritti dovrebbero contattare i loro fornitori di assistenza sanitaria preferiti per confermare che saranno autorizzati a prestare assistenza nel prossimo anno. Inoltre, è opportuno chiamare le compagnie assicurative per verificare i dettagli relativi ai piani 2026 prima di iscriversi.”

Per quanto riguarda tutti i piani Medicare Advantage destinati all’iscrizione individuale, comprensivi di copertura farmaceutica o senza, il beneficiario Medicare medio avrà a disposizione 39 piani tra cui scegliere nel 2026, a fronte di 42 opzioni nel 2025, secondo KFF. Tuttavia, questo leggero calo nel numero di opzioni non riflette una tendenza più significativa.

Oltre un milione di iscritti ai piani Medicare Advantage potrebbero perdere il proprio piano attuale il prossimo anno, poiché molte offerte verranno cancellate a causa di costi medici e di cure ambulatoriali in aumento. È prevedibile che questa riduzione continuerà. Se non si prende alcun provvedimento alla ricezione di una comunicazione di cambio, si verrà automaticamente iscritti a un piano sostitutivo, ma non vi è alcuna garanzia che i medici di fiducia saranno inclusi nel nuovo piano. Nel caso in cui la compagnia abbandoni completamente il mercato, sarà necessario sottoscrivere un nuovo piano Medicare Advantage oppure passare al Medicare tradizionale per l’anno successivo.

Per contenere i costi, gli assicuratori di Medicare potrebbero aumentare le tariffe dei propri piani. Sebbene molti anziani tendano a dare priorità ai piani Medicare Advantage a premio zero, la vera attenzione dovrebbe concentrarsi sui costi complessivi dell’assistenza sanitaria, ha spiegato Jae Oh, autore di “Maximize Your Medicare”, in un’intervista.

Jae Oh ha detto:

“Il fattore chiave, oltre al premio, è la soglia massima annuale di spesa a carico dell’assicurato — il punto in cui l’assicuratore copre il 100% dei costi rimanenti.”

“I piani a premio zero esistono ancora, ma l’epoca in cui si poteva parlare di un piano ‘completamente gratuito’ sta lentamente scomparendo. Alcune compagnie stanno introducendo franchigie per le cure sanitarie o i farmaci, complicando la valutazione comparata delle opzioni da parte dei beneficiari.”

La media dei premi mensili per tutti i piani Medicare Advantage, inclusi quelli con copertura per farmaci prescritti e i piani Special Needs (SNP), è stimata da CMS in una diminuzione da 16,40 dollari nel 2025 a 14,00 dollari nel 2026. Tuttavia, questo è solo un valore medio: alcune compagnie applicano costi maggiori e aumentano anche il limite massimo di spesa direttamente a carico del beneficiario in diversi piani.

Questo limite rappresenta l’importo massimo che si potrebbe pagare durante l’anno sotto forma di co-pagamenti e altre spese. È un riferimento fondamentale da monitorare. Sebbene l’autorità governativa fissi un tetto massimo, i piani assicurativi propongono soglie di spesa che variano.

Nel 2026 i piani Medicare Advantage non potranno superare una spesa massima di 9.250 dollari per servizi erogati in rete o di 14.750 dollari per l’insieme di servizi in rete e fuori rete.

Gli esperti segnalano che per il 2026 alcuni piani Medicare Advantage stanno riducendo le coperture dentistiche e oculistiche, aumentando contestualmente i co-pagamenti per le visite specialistiche. Se in passato ci si è abbonati a una palestra tramite un piano Medicare Advantage, tale beneficio potrebbe non essere più disponibile il prossimo anno.

Louise Norris, analista di politiche sanitarie, ha osservato:

“I benefici supplementari come assistenza dentale, servizi visivi e abbonamenti a palestre vanno considerati, ma solo dopo aver verificato che il piano fornisca una copertura medica accessibile e consenta l’accesso ai medici, agli ospedali e ai farmaci necessari.”

Norris ha inoltre evidenziato l’importanza di esaminare attentamente le regole relative a processi quali l’autorizzazione preventiva e la terapia graduale (“step therapy”), dove il piano può richiedere di provare prima un farmaco meno costoso per trattare una condizione prima di passare a un medicinale simile ma più costoso se il primo non ha avuto successo.

Un’altra modifica in programma per il 2026 riguarda molti iscritti ai piani Medicare Advantage che, affetti da malattie croniche e con redditi limitati, potrebbero perdere l’accesso a una serie di benefici extra. Questa situazione si verificherebbe a causa della cessazione di un progetto pilota prevista per il prossimo anno, motivata dai costi elevati sostenuti. Il Medicare Advantage Value-Based Insurance Design Model, con 62 sponsor di piani coinvolti nel 2025, ha finora offerto vantaggi come costi ridotti per i farmaci con prescrizione, assistenza alimentare, trasporti per visite mediche e supporto per la gestione delle condizioni croniche a oltre 7 milioni di beneficiari.

Il progetto era rivolto principalmente ai beneficiari a basso reddito — in particolare a coloro che erano idonei sia a Medicare che a Medicaid e che potevano usufruire del programma Medicare Extra Help, concepito per abbassare i costi dei farmaci prescritti.

Per chi avesse domande riguardanti la pensione, le finanze personali o questioni legate alla carriera, esistono diverse risorse di supporto disponibili.

La rete del State Health Insurance Assistance Program (SHIP) offre consulenze individuali in ogni stato. È possibile individuare il centro SHIP locale consultando la relativa directory nazionale.

Il Medicare Rights Center mette a disposizione una linea di assistenza gratuita per i consumatori chiamando il numero 800-333-4114. Inoltre, è possibile contattare direttamente Medicare al numero 800-633-4227 per ottenere informazioni sui piani Medicare Advantage e Parte D disponibili nella propria area e procedere all’iscrizione.

Il sito ufficiale Medicare.gov offre uno strumento di ricerca dei piani, il Plan Finder, che consente di confrontare le varie opzioni disponibili in base alle proprie esigenze.

Il National Council on Aging ha istituito una linea gratuita di assistenza (1-800-794-6559) per aiutare gli utenti a orientarsi nel sistema Medicare e comprendere le opportunità di accesso e assistenza.

Per le persone con risorse economiche limitate, ci sono programmi come Medicare Extra Help, che copre i premi e le franchigie della Parte D e impone un limite massimo ai costi dei farmaci, garantendo così un maggiore supporto finanziario.

Kerry Hannon è una scrittrice specializzata in tematiche di carriera e pensionamento, ed è autrice di 14 libri, tra cui i prossimi titoli Retirement Bites: A Gen X Guide to Securing Your Financial Future, In Control at 50+: How to Succeed in the New World of Work e Never Too Old to Get Rich. Seguite i suoi aggiornamenti sui social media e iscrivetevi alle newsletter dedicate per rimanere informati sulle ultime novità in ambito finanziario e di pianificazione del futuro.