Ho 40 anni e mia madre è appena morta lasciandomi un’eredità di 3,25 milioni di dollari come sfruttare al meglio questa fortuna improvvisa

Secondo uno studio di Northwestern Mutual, nei prossimi anni circa 90 trilioni di dollari saranno trasferiti alle generazioni più giovani.

Si tratta di una cifra considerevole e sarà fondamentale per chi riceverà una quota di questo patrimonio fare scelte finanziarie oculate. Secondo la stessa indagine, tra coloro che si aspettano un’eredità, metà (50%) la considera «altamente critica» o «critica» per la propria sicurezza economica a lungo termine.

Rebecca, 40 anni, racconta di aver ereditato 3 milioni di dollari in azioni e 250.000 dollari in contanti. Ha un mutuo di 100.000 dollari e altri debiti per 25.000 dollari. Cosa dovrebbe fare per gestire al meglio questa ingente somma e garantirsi una sicurezza duratura?

Quando si riceve un’eredità di grande entità, la prima attenzione va posta alle conseguenze fiscali. Le tasse federali sulle successioni non si applicano se l’eredità è inferiore a una cifra di otto cifre (il limite nel 2025 sarà di 13,99 milioni di dollari), quindi nella maggior parte dei casi non sarà necessario preoccuparsi di questo aspetto. Tuttavia, alcuni stati prevedono imposte specifiche sull’eredità o sulla successione (ad esempio Maryland applica entrambe).

Se si ereditano beni che si intendono vendere, c’è una buona notizia: il cosiddetto «step-up basis» al momento della morte azzera il costo fiscalmente rilevante del bene al suo valore di mercato al momento del decesso. Questo spesso riduce significativamente le tasse sulle plusvalenze che si dovranno pagare.

Oltre agli aspetti fiscali, è fondamentale organizzare una strategia per far durare nel tempo la somma ricevuta. È famosa una statistica tratta da uno studio ventennale de The Williams Group su 3.200 famiglie, secondo cui il 70% delle ricchezze familiari si perde già entro la seconda generazione, e la percentuale sale al 90% entro la terza.

Per evitare di rientrare tra coloro che dissipano rapidamente il patrimonio, è consigliabile non cedere all’impulso di spendere subito o di aumentare drasticamente il proprio tenore di vita.

Pagare il mutuo e altri debiti rappresenta una buona mossa per eliminare gli interessi passivi, ma dovrebbe essere prudente evitare acquisti importanti immediati, come comprare case più grandi o fare spese che comportano costi ricorrenti elevati, perché queste decisioni potrebbero erodere rapidamente il capitale.

Inoltre, è preferibile mantenere riservata l’eredità, comunicandola solo ai familiari stretti. Se dovesse diventare di dominio pubblico, si rischierebbe di diventare bersaglio di richieste da parte di persone che chiedono di investire in progetti dubbi, aiuti economici improvvisi o altre motivazioni per accedere ai fondi.

La prima cosa da fare è estinguere i debiti e creare un fondo di emergenza di ampie dimensioni, per poi investire il resto del denaro. La strategia ideale prevede un portafoglio diversificato, ossia distribuito tra diverse tipologie di investimenti, per ridurre il rischio associato a una singola attività e minimizzare i costi.

Warren Buffett consiglia in genere di destinare il 90% degli investimenti in un fondo indicizzato sull’S&P 500, che offre un’esposizione a circa 500 delle più grandi aziende statunitensi, garantendo una diversificazione immediata attraverso vari settori economici. Il restante 10% dovrebbe essere investito in titoli di Stato a breve termine, che offrono un reddito fisso e sono considerati sicuri.

Esistono anche altre formule: gli exchange-traded fund (ETF) consentono di seguire l’andamento di mercati completi o segmenti specifici. Si può ad esempio scegliere un’esposizione ampia a società o obbligazioni di un paese o di un continente, oppure focalizzarsi su settori quali immobili, materie prime, tecnologie particolari, aziende che pagano dividendi o imprese di piccole dimensioni.

Un consulente finanziario può aiutare a determinare la composizione più adeguata del portafoglio o, in alternativa, si può optare per un fondo “target date” che investe automaticamente in una combinazione equilibrata di asset a seconda del momento in cui si prevede di utilizzare i fondi.

Nel caso in cui si abbia intenzione di andare in pensione anticipatamente, con un patrimonio ereditato di 3,125 milioni di dollari, una gestione attenta e pianificata degli investimenti può contribuire a preservare il capitale e garantire una continuità finanziaria nel tempo.

Seguendo la regola del 4%, questo potrebbe generare un reddito annuo minimo di 125.000 dollari. Con un reddito di tale entità, potresti considerare il pensionamento. Tuttavia, è importante ricordare che la regola del 4% è sviluppata per far durare un portafoglio pensionistico per circa 30 anni, quindi il tasso di prelievo sicuro potrebbe risultare più basso nella realtà.

Inoltre, potresti voler destinare una parte del capitale per le generazioni future. Per determinare il momento ottimale per smettere di lavorare e per un piano finanziario su misura, è consigliabile rivolgersi a un consulente finanziario esperto.

Questa semplice guida può aiutarti a evitare spese inutili e complicazioni, consentendoti di godere di un flusso di cassa extra nel tempo e di preservare una somma consistente sia per il tuo futuro sia per quello delle nuove generazioni.

Per una consulenza personalizzata e una strategia dettagliata, ti consigliamo di consultare un professionista del settore finanziario.

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