Tasso medio scende di 22 punti base in 4 mesi

I tassi dei HELOC (Home Equity Line of Credit) sono diminuiti gradualmente nel corso dell’anno. Attualmente, il tasso medio d’interesse per una linea di credito ipotecaria è pari al 7,75%, secondo i dati dell’azienda di analisi Curinos. Si tratta di una riduzione di tre punti base a settimana, con un calo complessivo di 22 punti base negli ultimi quattro mesi.

Dai dati di Curinos emerge che il tasso settimanale medio per i HELOC ha raggiunto il minimo del 2025, fissandosi al 7,75%. Questo valore si riferisce a richiedenti con un punteggio di credito minimo di 780 e un rapporto massimo combinato tra prestito e valore (CLTV) del 70%.

I proprietari di immobili hanno accumulato un valore immobiliare superiore a 34 trilioni di dollari alla fine del 2024, secondo la Federal Reserve. Questo rappresenta la terza maggiore quantità di patrimonio immobiliare mai registrata.

Considerando che i tassi ipotecari restano oltre il 6%, è improbabile che i proprietari rinuncino al loro mutuo principale a breve termine. Pertanto, vendere la casa o effettuare un refinancing con prelievo di liquidità potrebbe non essere un’opzione conveniente: perché abbandonare un mutuo con tassi al 5%, 4% o addirittura 3%?

In questo contesto, accedere a una parte del valore tramite un HELOC, cioè una linea di credito da utilizzare all’occorrenza, rappresenta una valida alternativa.

Tassi di interesse HELOC rispetto ai mutui principali

I tassi di interesse dei HELOC si differenziano da quelli dei mutui principali. Un secondo mutuo prevede generalmente un tasso basato su un indice più un margine. L’indice più comune è il tasso prime, attualmente al 7,25%. Se un istituto aggiunge un margine dell’1%, il tasso HELOC salirebbe all’8,25%.

Gli istituti di credito hanno discrezionalità nella determinazione dei prezzi per prodotti di secondo mutuo come HELOC o prestiti sull’equity immobiliare, quindi è importante confrontare diverse offerte. Il tasso che si otterrà dipende dal punteggio di credito, dal livello di indebitamento e dall’entità della linea di credito rispetto al valore dell’immobile.

Spesso, i tassi medi nazionali per i HELOC includono tariffe promozionali iniziali che possono durare solo sei mesi o un anno, per poi passare a un tasso variabile che generalmente è più alto.

Non è necessario rinunciare al mutuo a basso interesse per accedere all’equity della propria casa: si può mantenere il mutuo primario e aggiungere un secondo mutuo come una linea di credito ipotecaria.

I migliori istituti offrono condizioni vantaggiose, come basse commissioni, opzioni a tasso fisso e linee di credito ampie. Con un HELOC è possibile utilizzare liberamente una parte dell’equity immobiliare, fino al limite della linea di credito, prelevando solo la somma necessaria e restituendola in seguito, con la possibilità di ripetere l’operazione.

Nel frattempo, si continua a rimborsare il mutuo principale a basso tasso, uno strumento efficace per la crescita del patrimonio.

Attualmente, LendingTree propone un tasso APR per HELOC a partire dal 6,49% su una linea di credito da 150.000 dollari. È importante ricordare che i HELOC hanno tassi variabili, che possono fluttuare, quindi è necessario garantire la capacità di sostenere eventuali aumenti dei pagamenti mensili.

Inoltre, conviene sempre esaminare attentamente le spese, le condizioni di rimborso e l’importo minimo da prelevare. Questo “draw” rappresenta la somma che il creditore richiede di prelevare subito dal credito disponibile.

La forza di un HELOC consiste nella possibilità di prendere solo ciò di cui si ha bisogno, mantenendo disponibile il resto per esigenze future. Non si paga interessi sulle somme non utilizzate.

Variabilità dei tassi e importanza della valutazione creditizia

I tassi variano notevolmente da un istituto all’altro: è possibile trovare offerte sotto il 6% oppure superare il 18%. La decisione migliore dipende dalla propria affidabilità creditizia e dalla capacità di confrontare attentamente le diverse disponibilità sul mercato.

Per chi ha un mutuo principale con tassi bassi e un’ampia equity sulla casa, questo è probabilmente il momento più favorevole per ottenere un HELOC. In questo modo si mantiene il mutuo a condizioni vantaggiose e si può usare la liquidità derivante dall’equity per interventi sulla casa come ristrutturazioni o miglioramenti.

In alternativa, la linea di credito può essere impiegata anche per spese voluttuarie, come una vacanza, se si dispone della disciplina economica per saldare rapidamente il debito acquisito. Tuttavia, è sconsigliato utilizzare questa forma di credito per finanziare viaggi se si rischia di accumulare un indebitamento a lungo termine.

Se si preleva l’intero importo di 50.000 dollari da una linea di credito su immobile con tasso d’interesse al 7,75%, la rata mensile nel periodo di prelievo di dieci anni ammonterebbe a circa 323 dollari. Questa cifra può apparire sostenibile, ma poiché si tratta di un tasso variabile, gli importi delle rate potranno aumentare durante i successivi venti anni di rimborso.

In pratica, un HELOC si trasforma in un finanziamento di 30 anni, rendendo ideale l’utilizzo e il rimborso del capitale in tempi più brevi rispetto alla sua durata contrattuale complessiva.