Il tasso versatile della linea di credito continua a migliorare

Il tasso medio di interesse per una linea di credito garantita dalla casa (HELOC) negli Stati Uniti si attesta attualmente poco sotto l’8,5%. Sia che si decida di ottenere un HELOC per ristrutturare la propria abitazione o per consolidare debiti, questo può essere un momento favorevole per presentare domanda.

Secondo la Bank of America, principale istituto prestatore di HELOC a livello nazionale, l’attuale tasso annuo effettivo globale (APR) medio per un HELOC con periodo di prelievo di 10 anni è pari all’8,47%. Questo tasso variabile scatta dopo un periodo introduttivo di sei mesi, durante il quale il tasso è fissato al 5,99% nella maggior parte degli stati USA.

Gli americani detengono un capitale immobiliare considerevole nelle proprie case, che supera i 34 trilioni di dollari a fine 2024, secondo la Federal Reserve. Si tratta del terzo valore più alto mai registrato a livello di patrimonio immobiliare detenuto dai proprietari.

Con i tassi ipotecari che restano oltre il 6%, è improbabile che i proprietari scelgano di estinguere presto il mutuo principale. Di conseguenza, vendere l’abitazione o optare per un rifinanziamento con liquidità potrebbe non essere la soluzione ideale: perché rinunciare a un mutuo con tassi del 5%, 4% o persino 3%?

Un’alternativa valida è accedere a una linea di credito HELOC, che consente di utilizzare i fondi solo quando necessario, mantenendo il mutuo principale intatto.

Le condizioni di interesse di un HELOC si differenziano da quelle del mutuo principale. Infatti, i tassi sui secondi mutui sono solitamente calcolati come somma di un tasso di riferimento, spesso il tasso prime (attualmente al 7,25%), più un margine applicato dal prestatore. Ad esempio, se il margine è dell’1%, il tasso HELOC ammonterebbe all’8,25%.

I fornitori di HELOC hanno una certa flessibilità nella definizione del prezzo, pertanto conviene comparare diverse offerte. Il tasso offerto dipenderà dal punteggio di credito del richiedente, dal debito complessivo e dal rapporto tra il credito concesso e il valore della casa.

Va inoltre considerato che molti tassi medi nazionali includono offerte introduttive che possono durare solo sei mesi o un anno, dopo i quali il tasso diventa variabile e generalmente più alto.

È possibile accedere al valore della propria abitazione senza rinunciare al mutuo a tasso contenuto già in essere, mantenendo infatti il mutuo primario e richiedendo un secondo mutuo come l’HELOC.

I prestatori più competitivi offrono commissioni contenute, opzioni a tasso fisso e linee di credito generose. Grazie a un HELOC è semplice prelevare fondi in qualsiasi momento, nel limite stabilito dalla linea di credito, restituendoli e riutilizzandoli quando necessario.

Nel frattempo, si continua a rimborsare il mutuo principale con interesse basso, che rappresenta uno strumento fondamentale per costruire patrimonio nel tempo.

Ad oggi, LendingTree propone un tasso HELOC a partire dal 6,38% per una linea di credito da 150.000 dollari. Probabilmente si tratta di un tasso introduttivo che poi passerà a variabile. Quando si confrontano diverse offerte, è importante valutare sia il tasso iniziale che quello successivo.

Inoltre, conviene sempre verificare le commissioni, le modalità di rimborso e l’importo minimo che si è obbligati a prelevare all’attivazione della linea.

La principale forza di un HELOC risiede nella possibilità di accedere solo alla somma effettivamente necessaria, lasciando disponibile il resto della linea di credito senza dover pagare interessi su importi non utilizzati.

I tassi possono variare ampiamente tra diversi istituti di credito, spaziando da valori inferiori al 6% fino a punte del 18%, in base al merito creditizio del richiedente e alla sua capacità di negoziazione.

Per i proprietari che vantano un mutuo principale a basso tasso e hanno accumulato una buona quota di equity nell’immobile, questo è uno dei momenti migliori per richiedere un HELOC. Si può così preservare il mutuo iniziale vantaggioso e utilizzare il denaro prelevato per interventi di ristrutturazione, manutenzione o miglioramenti della casa.

Naturalmente, un HELOC può essere impiegato anche per spese non strettamente necessarie, come una vacanza, a patto di saper gestire correttamente il rimborso, evitando di trasformare l’operazione in un debito prolungato.

Ad esempio, se si prelevano 50.000 dollari da una linea di credito su un immobile valutato 400.000 dollari, la rata mensile potrebbe aggirarsi intorno ai 384 dollari con un tasso variabile iniziale dell’8,49%. Tale formula si basa su un periodo di prelievo di 10 anni e un rimborso di 20 anni, estendendo complessivamente il debito a 30 anni. Tuttavia, gli HELOC sono più convenienti se si riesce a rimborsare il saldo in tempi più brevi.