Non voglio pagare la nuova tassa di 895 dollari di American Express Platinum ma cancellare la carta danneggerà il mio punteggio di credito?

Prima di procedere alla cancellazione, conviene valutare quanto si risparmia effettivamente ogni anno grazie alla carta Amex Platinum, che di recente ha aumentato la sua quota annuale a 895 dollari.

La American Express ha recentemente incrementato il costo annuale della sua carta Platinum a 895 dollari. Personalmente la possiedo da cinque anni, ma sto considerando di chiuderla. Tuttavia, sono preoccupato perché ho sentito dire che chiudere una carta di credito potrebbe danneggiare il mio punteggio di credito.

Ho 40 anni, ho guadagnato 298.000 dollari nell’ultimo anno e vivo una situazione personale piuttosto particolare. Ho contribuito alla crescita e allo sviluppo di una società software di successo che mi ha permesso di raggiungere l’indipendenza finanziaria a 35 anni, perciò probabilmente faccio parte di una nicchia ristretta.

Detto questo, questi aumenti sulle commissioni annuali mi preoccupano, perché la situazione è molto diversa da quella per cui avevo sottoscritto la carta, e ho timore che ci possano essere conseguenze negative sul mio punteggio di credito se decido di lasciarla. È corretto? E, nel caso, esistono strategie per evitare eventuali penalizzazioni?

Distinti saluti,
Un cliente scontento di Amex

Pagare una commissione più alta rispetto a quella iniziale è certamente frustrante. L’aumento del 29% del costo annuale rispetto all’anno precedente rende la situazione ancora più fastidiosa. È vero che chiudere una carta di credito può influire negativamente sul punteggio di credito.

La buona notizia è che la carta American Express Platinum non è una vera e propria carta di credito, bensì una carta di pagamento differito, detta charge card. A differenza delle carte di credito, le charge card non hanno un limite prefissato di spesa, ma richiedono il pagamento integrale del saldo ogni mese (altrimenti si applicano commissioni).

Inoltre, la cancellazione di una carta di questo tipo non incide drasticamente sul punteggio di credito, poiché uno dei parametri principali per la valutazione creditizia è l’utilizzo del credito disponibile, cioè la percentuale di credito utilizzata rispetto al limite totale.

Offerte di retention per evitare la cancellazione

Secondo Clint Henderson, managing editor di una nota testata del settore e titolare di 27 carte di credito, potrebbe essere vantaggioso richiedere un’offerta di retention, invece di procedere alla cancellazione.

Henderson ha affermato:

“Immagino che American Express stia ricevendo molte richieste di cancellazione. Di conseguenza, probabilmente stanno proponendo offerte di retention piuttosto generose per invogliare i clienti a mantenere la carta.”

È possibile anche scegliere di effettuare un downgrade, passando alla American Express Gold che prevede una quota annuale di 325 dollari. Tuttavia, in questo caso, si rischia di perdere bonus di benvenuto legati all’apertura di un nuovo conto, poiché si tratta semplicemente di un trasferimento del credito esistente.

Effetti della cancellazione sul punteggio di credito

La cancellazione volontaria di una carta viene comunicata alle agenzie di credito come “chiusa su richiesta del consumatore”. Sebbene questo non venga considerato un elemento negativo nel report di credito, potrebbe comunque ridurre in qualche misura il punteggio complessivo, come indica American Express nelle proprie linee guida.

Poiché le charge card non hanno limiti di credito, non incidono sul tasso di utilizzo del credito, che conta per circa il 30% del punteggio stesso, come spiega Ted Rossman, analista del settore.

Circa il 35% del punteggio è legato alla storia dei pagamenti, fattore che riguarda anche le charge card. Chiudere un account di questo tipo non elimina la cronologia dei pagamenti, che continua a essere considerata per almeno 10 anni.

Rossman ha aggiunto che, considerando il reddito e l’età del cliente, si tratta di un profilo molto interessante per le banche. “Persone in questa condizione possono sfruttare la competitività del mercato per trovare carte più adatte alle proprie esigenze.”

Valutare i risparmi prima di disdire

Prima di decidere di chiudere la carta, è consigliabile calcolare con attenzione quanto si risparmia effettivamente usando la Platinum. A meno che i costi superino il canone annuale di 895 dollari, potrebbe essere più conveniente mantenere la carta e chiamare il servizio clienti per tentare di ottenere un’offerta di retention.

Le offerte di retention si presentano spesso come punti bonus, crediti sul conto o sconti sulla quota annuale, e possono rappresentare un valido incentivo a rimanere clienti.

Per ottenere un’offerta vantaggiosa, è consigliabile contattare l’azienda in prossimità del periodo in cui viene addebitata la quota annuale, spiega Henderson, poiché in quel momento American Express riceverà numerose richieste di cancellazione e sarà dunque più incline a proporre condizioni favorevoli.

È importante non dichiarare apertamente l’intenzione di chiudere la carta, aggiunge, perché molti sistemi sono automatici e ciò potrebbe portare alla chiusura immediata del conto. Meglio dire che si sta “valutando” la chiusura o che si è insoddisfatti della quota annuale. Questo approccio stimola il sistema a negoziare o, nel caso di American Express, a trasferire la chiamata al reparto dedicato alla fidelizzazione clienti, che combina elementi automatizzati con operatori del servizio clienti.

Sui forum di Reddit, diversi titolari di carta hanno riferito di aver ricevuto un’offerta di retention di 50.000 punti a patto di spendere 4.000 dollari nei successivi tre mesi. Se si possiede la carta da cinque anni e si ha un reddito elevato, e se i pagamenti sono sempre stati puntuali, si può presumere di ottenere un’offerta simile, conferma Henderson.

Considerando anche i vantaggi collegati alla carta Platinum — come 400 dollari di crediti presso Resy, 300 dollari da spendere su Lululemon e 120 dollari di crediti per Uber, tra gli altri — si tratta di un pacchetto molto interessante, sottolinea Henderson.

Henderson afferma:

“Ritengo che valga la pena mantenere la carta.”

Nel caso si sia assolutamente decisi a rinunciare alla carta, Henderson suggerisce di chiudere il conto completamente, piuttosto che effettuare un downgrade.

Dopo la chiusura, si può considerare la richiesta di una carta Gold o un’altra carta di credito con un elevato bonus di benvenuto. Ad esempio, la carta Gold offre fino a 100.000 punti come bonus di benvenuto dopo una spesa di 6.000 dollari.

Tutto ciò premesso, l’aumento significativo della quota annuale risulta certamente fastidioso e riflette una tendenza più ampia tra le carte fedeltà che propongono premi settoriali o frammentati per compensare il costo elevato della tariffa, fenomeno che i critici hanno definito “modello del libretto di coupon”.

Henderson commenta:

“La strategia dei coupon nelle carte di credito è davvero fastidiosa, ma può essere molto conveniente se utilizzata in modo intelligente. Capisco tuttavia le ragioni delle persone che si sentono infastidite.”

In base a quanto raccontato, ritengo che la chiusura della carta Amex Platinum o l’accettazione dell’offerta di retention influiranno solo minimamente sul punteggio di credito. È consigliabile valutare quali vantaggi si sfruttano realmente e quanto la carta consente di risparmiare, per decidere se mantenerla o meno.