I tassi sono diminuiti rispetto alla scorsa settimana

Il tasso medio di un mutuo con linea di credito su valore immobiliare (HELOC) è diminuito di 25 punti base rispetto alla settimana scorsa, attestandosi poco sotto l’8,5%. Se disponi di un buon punteggio di credito, un basso rapporto debito/reddito e un’importante quota di capitale nella tua casa, potresti accedere a un tasso ancora più vantaggioso.

Secondo Bank of America, il principale prestatore di HELOC negli Stati Uniti per volume, l’APR medio attuale per un HELOC 10 anni con possibilità di prelievo è dell’8,47%. Si tratta di un tasso variabile che scatta dopo un periodo introduttivo di sei mesi con un APR del 5,99% nella maggior parte degli stati dove opera la banca.

I proprietari di case hanno accumulato un valore immobiliare considerevole, superiore a 34 trilioni di dollari verso la fine del 2024, secondo la Federal Reserve. Questo rappresenta la terza cifra più alta di equity immobiliare mai registrata nella storia americana.

Con i tassi dei mutui che rimangono sopra il 6%, è improbabile che molti proprietari decidano di estinguere anticipatamente il mutuo principale. È comprensibile non voler abbandonare un mutuo con tassi del 3%, 4% o 5%.

Un’alternativa pratica per attingere al valore accumulato nell’immobile è utilizzare una linea di credito HELOC, che consente di prelevare fondi in base alle necessità senza estinguere il mutuo principale.

Caratteristiche e funzionamento dei tassi HELOC

I tassi HELOC sono distinti da quelli del mutuo principale e si basano su un indice più uno spread. Spesso l’indice utilizzato è il tasso prime, attualmente al 7,25%. Ad esempio, se aggiungiamo una maggiorazione dell’1%, il tasso risultante sarà dell’8,25%.

I finanziatori hanno una certa flessibilità nella determinazione del tasso per i mutui secondari come il HELOC o il prestito equity immobiliare, pertanto è fondamentale confrontare le offerte. Il proprio tasso dipenderà dal punteggio di credito, dall’indebitamento complessivo e dal rapporto tra limite di credito e valore della casa.

La media nazionale delle offerte HELOC può includere tassi introduttivi, solitamente validi per sei mesi o un anno, dopo i quali il tasso diventa variabile e generalmente più alto.

Non è necessario rinunciare al mutuo a basso tasso per accedere al capitale immobiliare. Conserva il mutuo principale e considera un mutuo secondario come l’HELOC. Le migliori offerte prevedono commissioni contenute, opzioni a tasso fisso e linee di credito generose.

Un HELOC consente di utilizzare il patrimonio immobiliare in maniera flessibile: prelevi quanto ti serve, restituisci quando puoi, e puoi continuare a usare il credito disponibile senza costi di interesse sul denaro non prelevato.

Attualmente, FourLeaf Credit Union propone un tasso HELOC del 5,99% per 12 mesi su linee di credito fino a 500.000 dollari. Trattandosi di un tasso introduttivo, è importante considerare che si convertirà successivamente in un tasso variabile. Nel valutare i prestatori, confronta non solo i tassi ma anche le commissioni, i termini di rimborso e l’importo minimo richiesto per i prelievi iniziali.

Il vantaggio principale di un HELOC è la possibilità di utilizzare soltanto la somma necessaria, mantenendo il restante disponibile per esigenze future, senza pagare interessi sull’intera linea di credito.

I tassi variano notevolmente a seconda del prestatore, oscillando da quasi il 6% fino a oltre il 18%. La differenza dipende dalla solvibilità e dall’attenzione con cui si sceglie il prestito.

Per chi ha un mutuo principale a tasso contenuto ed una quota significativa di equity, questo è probabilmente uno dei momenti migliori per richiedere un HELOC. Si mantiene il vantaggioso tasso precedente e si possono utilizzare i fondi per ristrutturazioni, riparazioni e miglioramenti della casa.

Naturalmente, un HELOC può essere utilizzato anche per spese personali voluttuarie, come una vacanza, purché si abbia la disciplina di estinguere rapidamente il debito. Prendere un mutuo a lungo termine per un viaggio non è generalmente consigliato.

Ad esempio, se si preleva la somma massima di 50.000 dollari da una linea di credito basata su un immobile valutato 400.000 dollari, la rata mensile sarà approssimativamente di 389 dollari, con un tasso variabile iniziale all’8,63%. Questo calcolo si riferisce a un HELOC con un periodo di prelievo di 10 anni e un rimborso di 20 anni, equivalenti a un mutuo trentennale complessivamente.

Gli HELOC funzionano al meglio quando il prelievo e il rimborso avvengono in un arco di tempo ben più breve rispetto al termine massimo, mantenendo così il costo del finanziamento più contenuto.