Il reset finanziario in 12 settimane di Humphrey Yang come funziona

Un recente sondaggio condotto da Yahoo Finance e Marist Poll ha rilevato che un terzo degli americani ha segnalato un peggioramento delle proprie condizioni finanziarie nell’ultimo anno, con i membri della Generazione X e i baby boomer tra i gruppi più colpiti.

Se ti senti incerto su come liberarti dai debiti, gestire meglio le spese o magari solo su come comprendere a fondo la tua situazione economica, questo è il momento ideale per effettuare un reset finanziario e riorientarti verso una maggiore sicurezza economica.

Lo YouTuber specializzato in finanza personale Humphrey Yang ha proposto un programma per rimettere in ordine le proprie finanze in circa 90 giorni, ovvero 12 settimane, dettagliano i passaggi da seguire ogni settimana.

Innanzitutto, Yang suggerisce di considerare le proprie finanze personali come se fossero un’attività commerciale, ossia sapere esattamente quanto si guadagna, quanto si spende e quanto si riesce a risparmiare. Raccomanda di analizzare gli estratti conto degli ultimi tre mesi, classificando le spese in fisse, discrezionali e pagamenti di debito, per poi calcolarne la media mensile. Sottraendo la spesa media dal reddito mensile, si potrà capire quanto denaro rimane per il risparmio, definito come il “profitto”.

Ora che hai una visione chiara delle tue uscite, puoi procedere a quella che Yang chiama “eliminare gli sprechi”. Consiglia di ordinare le spese dalla più alta alla più bassa ed esplorare possibilità di riduzione tra il 10% e il 30%. In genere è più semplice ridurre le piccole spese discrezionali — come corse in Uber o abbonamenti inutilizzati — piuttosto che i costi abitativi o altre spese essenziali. Yang invita a riflettere sul motivo per cui si sostiene ogni spesa e sul suo livello di importanza reale.

Adottando il principio di “pagare se stessi per primi”, si dovrebbe programmare un trasferimento automatico di una quota dello stipendio verso i propri risparmi. Pur mantenendo una parte del denaro nel conto corrente per le bollette, Yang consiglia di destinare almeno il 10% a conti di risparmio ad alto rendimento o investimenti.

Spiega:

“Questo semplice atto di automatizzare le finanze sarà una delle cose più importanti che potrai fare perché elimina ogni difficoltà e attrito nel gestire il tuo denaro.”

Il KeyBank 2025 Financial Mobility Survey ha rivelato che il 33% degli americani è stressato dai debiti, anche molti di coloro che non hanno difficoltà a pagare le rate. Dato che il debito rappresenta un onere costoso, Yang raccomanda di conoscere con precisione saldi e tassi di interesse per pianificare un rimborso più rapido ed efficiente, risparmiando così denaro. Ad esempio, si può aumentare l’importo dei pagamenti automatici mensili o negoziare tassi d’interesse più bassi sulle carte di credito. Per chi vuole, esistono strumenti come il “Debt Destroyer” per esplorare varie strategie di estinzione del debito.

Yang sottolinea:

“Mille dollari è una cifra significativa perché rappresenta il momento in cui il saldo del tuo conto supera la soglia delle quattro cifre, un traguardo psicologicamente gratificante.”

Avere un fondo di emergenza di questa entità ti porrà in una posizione più solida rispetto a molti altri americani. Per raggiungere questo obiettivo, Yang suggerisce di vendere oggetti inutilizzati, cercare ulteriori opportunità di reddito e ridurre ancora di più le spese. Consiglia di mantenere questa cifra in un conto di risparmio ad alto rendimento competitivo.

Con un fondo di emergenza così costituito, puoi aprire un conto di intermediazione per iniziare a investire e far crescere il tuo patrimonio. Yang raccomanda fondi ETF o fondi indicizzati sull’S&P 500, in quanto consentono di beneficiare del rendimento medio storico del mercato azionario, che si aggira tra l’8% e il 10% annuo. Puoi finanziare questi investimenti attraverso trasferimenti automatici dal tuo stipendio.

Anche contributi piccoli ma costanti possono accumularsi notevolmente con il tempo grazie all’interesse composto: per esempio, investendo 300 dollari al mese per 30 anni con un rendimento dell’8%, si può arrivare a circa 408.000 dollari, come mostra un calcolatore di interessi composti.

Aumentare il proprio reddito è fondamentale per avere più risorse da destinare agli investimenti e migliorare la sicurezza finanziaria, soprattutto perché arriverà il momento in cui non sarà più possibile ridurre ulteriormente le spese. Yang illustra diverse alternative, tra cui chiedere un aumento di stipendio o cercare un impiego con remunerazione superiore.

Prendere un secondo lavoro, avviare una vendita di oggetti o dedicarsi all’apprendimento di competenze remunerative può essere un’ottima strategia per risparmiare denaro. Sapere con precisione perché si vuole mettere da parte una somma nei prossimi mesi aiuta a mantenere alta la motivazione. Per questo motivo, Yang suggerisce di annotare il proprio obiettivo di risparmio, includendo l’importo da raggiungere, e condividerlo con altre persone.

Ad esempio, potresti voler utilizzare i risparmi extra per estinguere un debito da 10.000 dollari su una carta di credito, versare 50.000 dollari come anticipo per l’acquisto di una casa o incrementare il fondo di emergenza fino a 6.000 dollari. Dividendo il totale da risparmiare per il numero di mesi a disposizione, puoi calcolare quanto mettere da parte ogni mese per raggiungere il traguardo.

Yang chiarisce:

“Le carte di credito sono un’arma a doppio taglio molto pericolosa perché rappresentano l’ambito della finanza personale dove è più importante conoscere se stessi nel profondo.”

Secondo lui, usare le carte di credito può essere accettabile a patto di saper controllare la spesa, evitare di accumulare saldo da pagare e usufruire dei programmi di premi. Al contrario, chi ha poca autocontrollo dovrebbe riconsiderare l’uso delle carte o sperimentare un breve periodo di prova, poiché si rischierebbe di pagare molti interessi e di incorrere in un debito eccessivo.

Il patrimonio netto si calcola facilmente sottraendo i debiti dalle attività possedute, sia manualmente che con strumenti come il calcolatore di patrimonio netto di Dave Ramsey. Ad esempio, se i tuoi debiti ammontano a 60.000 dollari e i tuoi beni a 100.000 dollari, il patrimonio netto sarà pari a 40.000 dollari.

Yang osserva che monitorare questo valore può essere anche divertente, poiché consente di vedere come il proprio patrimonio cresce nel tempo, risultando un ottimo stimolo a continuare. Consiglia inoltre di effettuare una revisione trimestrale o semestrale.

Rivalutare le spese e identificare perdite di denaro

Durante una fase di revisione, torna utile analizzare con attenzione le spese sostenute, ricalcolando i costi medi mensili suddivisi per categoria: fisse, discrezionali e pagamenti di debito. L’obiettivo è valutare come siano cambiate le uscite fino a quel momento e puntare a mantenere questi costi stabili o, preferibilmente, diminuirli.

Yang suggerisce inoltre di affrontare tempestivamente qualsiasi ‘perdita’ di denaro individuata, cioè ogni spesa superflua o evitabile che sottrae risorse preziose dai risparmi.

Definire obiettivi finanziari a breve e lungo termine

Infine, è importante iniziare a riflettere sui propri obiettivi finanziari per il prossimo anno, i prossimi cinque e i prossimi dieci anni. Alcuni esempi possono essere avere 10.000 dollari risparmiati entro un anno, avviare un’attività entro cinque anni o andare in pensione dal lavoro a tempo pieno entro un decennio.

Yang consiglia di fissare degli obiettivi di risparmio più piccoli e intermedi, che aiutino a raggiungere ogni traguardo importante entro la scadenza prevista. Inoltre, raccomanda di prevedere controlli periodici quadrimestrali per valutare l’andamento complessivo delle proprie finanze.

Yang ha aggiunto:

“Personalmente, preferisco esaminare le mie finanze alla fine di ogni mese e poi anche ogni trimestre, quindi il 31 marzo, il 30 giugno, il 30 settembre e il 31 dicembre.”