Milioni di dollari di debiti estinti grazie ai HELOC di un unico prestatore

Il tasso d’interesse per una linea di credito su valore immobiliare (HELOC) attualmente rimane sotto il 9%. I fondi ottenuti da un HELOC possono essere utilizzati per qualunque esigenza, e un prestatore, Better, afferma che i suoi clienti hanno estinto oltre 193 milioni di dollari di debiti proprio grazie ai HELOC concessi.

Secondo Bank of America, il maggior erogatore di HELOC negli Stati Uniti, il tasso medio annuo nominale (APR) per un HELOC con periodo di prelievo di 10 anni si attesta oggi all’8,72%. Si tratta di un tasso variabile che segue un periodo promozionale di sei mesi con un APR iniziale del 6,49%, applicabile nella maggior parte degli stati.

I proprietari di casa hanno un patrimonio immobiliare considerevole, superiore a 34 trilioni di dollari alla fine del 2024, secondo la Federal Reserve. È il terzo valore storico più alto mai registrato in termini di patrimonio immobiliare detenuto.

Con i mutui che si mantengono sopra il 6%, è improbabile che i proprietari rinuncino al loro mutuo principale a breve termine. Perché sostituire un mutuo al 5%, 4% o persino al 3% vendendo la casa?

In questo contesto, accedere a una parte di quel valore tramite un HELOC a uso flessibile può rappresentare una soluzione molto vantaggiosa.

I tassi di interesse per un HELOC sono differenti da quelli dei mutui principali. Il tasso di un secondo mutuo è generalmente calcolato come la somma di un tasso indicizzato più un margine aggiuntivo. Il parametro più comune è il tasso prime, che attualmente si attesta al 7,50%. Aggiungendo un margine dell’1%, il tasso HELOC sarebbe quindi dell’8,50%.

I prestatori hanno discrezionalità nella definizione del prezzo per prodotti come HELOC o prestiti sulla casa, pertanto è fondamentale confrontare le offerte. Il tasso dipenderà dal punteggio di credito, dal livello di indebitamento e dal rapporto fra il credito concesso e il valore dell’immobile.

Inoltre, i tassi medi nazionali spesso includono tassi promozionali che durano solo sei mesi o un anno. Successivamente la quota d’interesse può passare a un tasso variabile presumibilmente più elevato.

Non è necessario rinunciare al mutuo a basso tasso per attingere al capitale accumulato nella propria abitazione. È possibile mantenere il mutuo principale e accendere un secondo mutuo, come un HELOC, per avere accesso flessibile alla liquidità.

I prestatori migliori offrono condizioni con basse commissioni, possibilità di tasso fisso e linee di credito generose. Un HELOC consente di utilizzare facilmente il patrimonio immobiliare con prelievi parziali secondo le necessità, fino al limite massimo della linea approvata. È possibile prelevare, rimborsare e ritirare nuovamente con semplicità.

Nel frattempo, il mutuo principale a tasso basso continua a essere rimborsato, rappresentando un solido strumento di accumulo patrimoniale.

Oggi LendingTree propone tassi HELOC a partire dal 6,74% per linee di credito da 150.000 dollari. Probabilmente si tratta di un tasso promozionale che poi passerà a variabile. Nella ricerca dell’offerta migliore è importante considerare entrambe le tipologie di tasso, oltre a verificare le spese accessorie, le condizioni di rimborso e l’importo minimo prelevabile, vale a dire la somma iniziale che il prestatore richiede di ritirare dalla linea di credito.

La vera forza di un HELOC è proprio la possibilità di prelevare solo ciò che serve, mantenendo parte della linea di credito disponibile per esigenze future, pagando interessi solo sul denaro effettivamente utilizzato.

I tassi possono variare notevolmente da un prestatore all’altro, passando da quasi il 7% fino a oltre il 18%. Questo dipende strettamente dalla solidità creditizia e dall’attenzione con cui si confrontano le proposte sul mercato.

Per i proprietari con mutui a tasso favorevole e un consistente patrimonio immobiliare, questo è probabilmente un momento molto opportuno per aprire un HELOC. In questo modo si mantiene il mutuo a buon tasso e si accede ai fondi per lavori di ristrutturazione, migliorie o riparazioni. Naturalmente, è possibile impiegare la liquidità anche per spese personali, come una vacanza, purché si abbia la disciplina di rimborsare rapidamente il debito. In generale, prendere a prestito per una vacanza potrebbe non valere l’onere di un debito a lungo termine.

Prendendo ad esempio un prelievo completo di 50.000 dollari da una linea di credito su una casa valutata 400.000 dollari, la rata mensile potrebbe aggirarsi intorno ai 395 dollari con un tasso variabile a partire dall’8,75%. Parliamo di un HELOC con 10 anni di periodo di prelievo e 20 anni per il rimborso, che si traduce in un prestito di fatto diluito su 30 anni. I HELOC funzionano al meglio se il saldo viene prelevato e rimborsato in tempi più brevi.