Un 42enne con 20 milioni di dollari dice che Dave Ramsey lavora per chi è avverso al rischio e punta a un milione a 65 anni ma definisce le sue strategie matematicamente terribili

In un angolo di internet dove estinguere anticipatamente un mutuo è celebrato come un traguardo e avere un fondo di emergenza completamente finanziato è quasi visto come una virtù, un commento ha fatto molto rumore per la sua onestà.

All’interno di una discussione su Reddit intitolata “Ho seguito tutti i passi di Dave Ramsey ma non sono soddisfatto della vita e delle finanze. Sto sbagliando qualcosa?”, un utente di 42 anni con un patrimonio netto dichiarato di 20 milioni di dollari ha messo in discussione l’efficacia del celebre metodo per la gestione del denaro.

L’utente ha esordito chiarendo di non essere contro Ramsey, ma ha poi criticato aspramente il programma.

Secondo lui, il metodo è adatto solo per chi ha una mentalità molto prudente, come il dipendente con stipendio fisso che punta a raggiungere mezzo milione o un milione di dollari entro i 65 anni. Oggi quel milione di dollari, però, non ha più lo stesso valore di un tempo.

Il commento non voleva essere un attacco gratuito, ma piuttosto una presa di coscienza per chi, pur seguendo alla lettera i “Baby Steps” di Ramsey, non avverte la sensazione di aver vinto la partita finanziaria. Soprattutto se il patrimonio accumulato, pur consistente, rischia di valere meno rispetto al passato.

L’utente ha aggiunto inoltre:

“Le sue strategie sono matematicamente inefficaci. Danneggeranno le tue possibilità di raggiungere cifre come 5, 10, 20 o addirittura 100 milioni di dollari.”

Questa critica ha colpito particolarmente perché proveniva da qualcuno che sostiene di aver già superato la soglia dei 20 milioni e attribuisce questo successo a una pratica che Ramsey sconsiglia esplicitamente: l’utilizzo della leva finanziaria.

L’utente ha spiegato:

“Ramsey disapprova la leva, ma quasi tutte le persone ricche si sono assunte rischi concentrati proprio grazie alla leva.”

I cosiddetti “Baby Steps” di Ramsey si basano su principi solidi: nessun debito, un fondo di emergenza ben costituito e un approccio paziente e graduale agli investimenti. Questo metodo è praticamente infallibile per chi cerca sicurezza e stabilità.

Secondo l’utente da 20 milioni, tuttavia, proprio questa eccessiva prudenza è un limite: è un piano studiato più per evitare disastri che per cogliere opportunità di crescita elevate. Chi vuole costruire una ricchezza da tramandare alle generazioni future potrebbe trovare questo approccio troppo conservativo.

Le critiche al suggerimento di estinguere i mutui

Secondo l’opinione espressa nel commento, il consiglio di Ramsey di estinguere il mutuo anziché investire avrebbe fatto perdere numerosi milioni a chi ha seguito questo metodo negli ultimi anni.

L’utente sostiene infatti che, dati i tassi medi dei mutui e i rendimenti del mercato azionario nell’ultimo decennio, sarebbe stato più profittevole investire nel S&P 500 piuttosto che saldare anticipatamente il debito ipotecario.

Per contestualizzare: tra il 2012 e il 2022, i tassi medi dei mutui trentennali si sono attestati tra il 3% e il 4%, mentre il S&P 500 ha offerto un rendimento annualizzato superiore al 10%. Dal punto di vista matematico, dunque, mettere i soldi in borsa avrebbe battuto il rimborso del mutuo quasi ogni anno.

Tuttavia, l’approccio di Ramsey non è pensato per investitori azzardati o imprenditori seriali, ma per famiglie che vogliono uscire dalla precarietà finanziaria. Parla a chi è preoccupato per i debiti delle carte di credito più che per la tassazione delle plusvalenze e cerca più stabilità che grandi crescite.

Se l’obiettivo è costruire un fondo pensione di mezzo milione di dollari e dormire sonni tranquilli, il metodo funziona. Se invece si punta a diventare un imprenditore o un investitore ricco in modo esponenziale, potrebbe non essere la strategia ideale.

Il gap tra queste due visioni è evidente: il manuale di Ramsey non è sbagliato, ma non è progettato per creare patrimoni di decine di milioni di dollari.

Si può arrivare a 5 o 10 milioni seguendo i Baby Steps?

Dal punto di vista tecnico è possibile accumulare 5 o 10 milioni anche seguendo i “Baby Steps”, ma ci vorranno tempo, costanza e soprattutto un reddito molto elevato. La maggior parte delle persone che adotta questo metodo punta semplicemente a uscire dalla precarietà economica, non a diventare ultra-ricca.

Critici come questo utente sottolineano però come l’avversione di Ramsey per la leva finanziaria, che esclude l’uso del debito anche in modo strategico, significhi rinunciare a potenziali guadagni importanti.

Questo può andar bene se si dà più valore alla tranquillità mentale che alla massimizzazione dei rendimenti. Ma chi desidera una crescita esplosiva probabilmente dovrà uscire dagli schemi convenzionali e accettare i rischi connessi.

Quel commento da 20 milioni può sembrare un’eccezione, ma contiene un messaggio chiave: non si può investire con la paura e aspettarsi di accumulare ricchezza con audacia. Il metodo di Dave Ramsey porta a una condizione di “comfort”, ma chi mira a diventare “straordinariamente ricco” dovrà prendere rischi calcolati e gestire la volatilità che ne deriva.

Va ricordato che esiste una ragione per cui molti vincitori della lotteria finiscono per diventare nuovamente poveri, mentre chi risparmia lentamente e con costanza raggiunge spesso la stabilità finanziaria. La pace mentale e la propensione al rischio sono infatti parte integrante di ogni portafoglio.