Banche comunitarie sfidano l’OCC in tribunale

Independent Community Bankers of America (ICBA) ha avviato una causa contro un regolatore bancario statunitense, sostenendo che la decisione di consentire alle società di criptovalute di ottenere charter federali di national trust bank superi l’autorità conferita all’ente dal Congresso.

Il ricorso è stato depositato presso il Tribunale Distrettuale degli Stati Uniti per il Distretto di Columbia e contesta la scelta dell’Office of the Comptroller of the Currency (OCC) di riconoscere alle imprese crypto una forma di legittimazione simile a quella di una banca federale, senza imporre le stesse garanzie e gli stessi requisiti applicati alle istituzioni di deposito assicurate.

Rebeca Romero Rainey ha dichiarato:

“La decisione dell’OCC di permettere a società di ottenere charter di national trust bank per svolgere attività non fiduciari significative supera l’autorità che il Congresso ha conferito all’agenzia.”

“Il Congresso non ha creato il charter di national trust come una porta secondaria per permettere alle società crypto di acquisire la credibilità di un charter federale senza gli obblighi del Community Reinvestment Act, la supervisione consolidata, gli standard di capitale e liquidità e l’assicurazione FDIC che si applicano alle istituzioni di deposito assicurate.”

L’ICBA richiede al giudice di ricondurre l’azione dell’OCC all’ambito previsto dalla normativa vigente, sostenendo che la concessione di tali charter costituisce un ampliamento non autorizzato dei poteri dell’agenzia.

Al momento l’OCC non ha rilasciato commenti ufficiali sulla controversia.

Negli ultimi anni l’OCC ha autorizzato o condizionalmente autorizzato più domande presentate da società del settore crypto per ottenere charter di trust bancari con l’obiettivo di ampliare i servizi offerti negli Stati Uniti. Questi charter sono stati promossi dalle imprese cripto come un mezzo per rafforzare la propria credibilità regolamentare, ma hanno suscitato preoccupazioni tra gli istituti di credito locali.

Va precisato che i charter di bank trust, nella pratica corrente, non autorizzano le società titolari ad accettare depositi né a concedere prestiti, caratteristica che li distingue dalle banche commerciali tradizionali. Tuttavia, la possibilità di svolgere ampie attività non fiduciari solleva interrogativi sui requisiti prudenziali e sulla protezione dei consumatori.

L’azione legale del gruppo delle comunità bancarie riflette tensioni più ampie tra operatori finanziari tradizionali e nuovi attori digitali: da un lato la pressione competitiva sulle banche locali, dall’altro il desiderio delle aziende crypto di ottenere uno status regolamentare che faciliti l’espansione dei servizi. Sul piano istituzionale, la controversia potrebbe richiedere un intervento del Congresso per chiarire i limiti dell’autorità regolamentare e definire standard uniformi per attività che si collocano al confine tra servizi fiduciari e servizi tecnologici-finanziari.

Dal punto di vista giuridico, la causa solleverà questioni interpretative sul testo legislativo che regola i charter bancari e sull’estensione dei poteri dell’agenzia incaricata della vigilanza. Una sentenza favorevole all’ICBA potrebbe obbligare l’OCC a rivedere le proprie pratiche; una decisione contraria, invece, potrebbe consolidare la strada amministrativa per il settore crypto, riducendo l’incentivo a ricercare nuove norme al Congresso.

Per i risparmiatori e per gli investitori istituzionali europei, e in particolare per quelli italiani, la vicenda è rilevante perché mette in luce potenziali cambiamenti nella competizione tra banche tradizionali e servizi finanziari basati su tecnologia. Un ordine normativo meno stringente per alcuni operatori crypto potrebbe accelerare l’adozione di prodotti digitali, ma aumentare anche i rischi di frammentazione della tutela del cliente e di arbitraggio regolamentare.

In sintesi

• Un’eventuale limitazione giudiziaria dell’OCC ridurrebbe il vantaggio competitivo delle società crypto, rafforzando la posizione delle banche locali e potenzialmente stabilizzando i mercati finanziari locali.
• Se i charter per trust bancari dovessero rimanere ampiamente accessibili, gli investitori potrebbero assistere a una maggiore offerta di servizi finanziari digitali, ma con più complessità nella valutazione del rischio regolamentare e operativo.
• Per il quadro normativo europeo e italiano la causa sottolinea la necessità di coordinamento transatlantico su regole prudenziali e protezione dei consumatori, importante per chi valuta esposizioni in strumenti o piattaforme crypto statunitensi.
• Gli esiti legali e politici potrebbero spingere verso interventi legislativi che chiariscano obblighi di capitale, supervisione consolidata e requisiti di assicurazione dei depositi per nuovi modelli di intermediazione finanziaria.